阿里民營(yíng)銀行的猜想：善用存貸款天然優(yōu)勢

隨著(zhù)民營(yíng)銀行試點(diǎn)的獲批，阿里巴巴、騰訊作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起的民營(yíng)銀行的具體經(jīng)營(yíng)模式引起了市場(chǎng)的關(guān)注。

“阿里巴巴是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面也會(huì )有相關(guān)意向性的考慮?！边@是監管層的表態(tài)，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭是否會(huì )成立“網(wǎng)絡(luò )銀行”則成為了市場(chǎng)的猜想。

網(wǎng)絡(luò )銀行猜想

雖然是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但是阿里巴巴對于目前中國金融體系的推進(jìn)作用是毋庸置疑的。之前金融業(yè)門(mén)外的“野蠻人”，如今已獲得民營(yíng)銀行的試點(diǎn)，不久的將來(lái)這位“攪局者”即將獲得銀行牌照。

對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，堅實(shí)的存貸業(yè)務(wù)以及提供品種類(lèi)型豐富的中間業(yè)務(wù)，或許是未來(lái)幾年中商業(yè)銀行面臨利潤率下滑還能夠穩住局面的基石。

一位股份制銀行人士認為，面對存款，阿里巴巴成立之后的民營(yíng)銀行或許能夠找到些捷徑，如阿里巴巴、淘寶和天貓商城中眾多的店主。如果有一半的店主能夠從其他商業(yè)銀行將資金轉移到阿里的民營(yíng)銀行當中，就是不小的數目。將來(lái)就看阿里巴巴實(shí)施什么樣的優(yōu)惠措施來(lái)吸引資金。

同時(shí)，目前股份制商業(yè)銀行以及城商行、農商行都面臨跨區經(jīng)營(yíng)的限制，中央政治局常委、中央紀委書(shū)記王岐山曾經(jīng)的一句話(huà)，使得銀行擴區域經(jīng)營(yíng)的節奏徹底慢了下來(lái)。

在3月11日銀監會(huì )新聞發(fā)布會(huì )中，銀監會(huì )負責人解讀阿里巴巴和萬(wàn)向作為共同發(fā)起人發(fā)起的民營(yíng)銀行設計方案提及，阿里巴巴作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在之后民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中會(huì )運用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗。

那么，阿里巴巴和萬(wàn)向共同發(fā)起的民營(yíng)銀行是否是一家網(wǎng)絡(luò )銀行？目前阿里巴巴方面對外并未透露任何具體的設計方案。

平安銀行行長(cháng)邵平曾表示，在主動(dòng)布局的“進(jìn)攻”策略上，平安銀行擬5年拓展300余家網(wǎng)點(diǎn)。顯然，基層網(wǎng)點(diǎn)作為商業(yè)銀行重要窗口，對商業(yè)銀行的貢獻是不言而喻的。

“面對商業(yè)銀行開(kāi)設銀行網(wǎng)點(diǎn)的成本和時(shí)間，如果成立網(wǎng)絡(luò )銀行，那么其便利性、成本低以及擴張速度快的優(yōu)勢都將體現出來(lái)?！鄙鲜鲢y行人士認為。

存款之外，貸款作為商業(yè)銀行的盈利大項備受重視。

阿里巴巴雖然是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但是在貸款方面近幾年中也取得了豐富經(jīng)驗并具有獨到之處，為其之后的民營(yíng)銀行風(fēng)險控制打下良好基礎。

早在2007年建行和阿里巴巴就聯(lián)手給平臺中企業(yè)提供貸款，阿里也從其中認識學(xué)習了銀行風(fēng)險控制模式。之后阿里巴巴成立小額貸款公司，獨自操刀進(jìn)行小額貸款，而貸款對象則是其商務(wù)平臺中的客戶(hù)。

阿里的數據顯示，從2010年到今年，阿里小貸已經(jīng)累計發(fā)放超過(guò)1700億元的貸款。如果將阿里小貸的業(yè)務(wù)移植到即將成立的民營(yíng)銀行中，也將成為符合監管層引導的一塊業(yè)務(wù)組成。

銀監會(huì )負責人解釋阿里方案時(shí)稱(chēng)，方案中“小存小貸”則是非常吸引監管層，小貸則是阿里也將立足于服務(wù)小微企業(yè)以及社區民眾。

在阿里巴巴的電商平臺中，聚集著(zhù)眾多有資金需求的小微企業(yè)（即店主），由于現實(shí)的多種因素，也導致上述店主很難從商業(yè)銀行中獲取貸款。

但是阿里巴巴卻能夠清楚地看到這些小微企業(yè)的銷(xiāo)售狀況、資金回款狀況等極為核心的大數據，這也成為阿里向其提供貸款的重要依據。

上述銀行人士感嘆道，面對著(zhù)如此龐大的電商平臺中的客戶(hù)，阿里成立的民營(yíng)銀行在存款和貸款方面或許能夠很快站穩腳跟。

審慎監管跟進(jìn)

對于銀行來(lái)講，最近一段時(shí)間市場(chǎng)最為關(guān)注的則是中信銀行聯(lián)合阿里和騰訊發(fā)布虛擬信用卡一事，就在三方紛紛發(fā)布公告之時(shí)，央行一紙通函，緊急叫停三方虛擬信用卡一事。

中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇則認為，監管機構如果過(guò)度強調風(fēng)險，就會(huì )扼殺掉金融創(chuàng )新，金融改革將會(huì )靜止不前。監管層在出臺互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的管理措施時(shí)，應該在創(chuàng )新本身的風(fēng)險和消費者的利益之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。

正如銀監會(huì )負責人解析阿里民營(yíng)銀行設計方案時(shí)講的，會(huì )將互聯(lián)網(wǎng)運用到今后成立的民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)中去，目前也正在與發(fā)起人進(jìn)行業(yè)務(wù)商談。

誠然，像虛擬信用卡一樣，如果阿里將更多的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢運用到未來(lái)銀行的業(yè)務(wù)中，則與目前的監管要求不相符，那么，監管怎么樣來(lái)跟進(jìn)？

1999年，美國財政部貨幣總監署發(fā)布了《總監手冊——互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》，對網(wǎng)絡(luò )銀行界定較為全面，同時(shí)也將網(wǎng)絡(luò )銀行風(fēng)險劃分為九類(lèi)。分別為：信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、價(jià)格風(fēng)險、外匯風(fēng)險、交易風(fēng)險、合規性風(fēng)險、戰略風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險。

同時(shí)又根據不同的監管態(tài)度，國際上比較成功地對于網(wǎng)絡(luò )銀行風(fēng)險的監管又分為美國模式和歐洲模式。

美國模式則是對網(wǎng)絡(luò )銀行的監管采取審慎寬松的政策，主要通過(guò)補充金融法律法規，使原有的監管規則適應于網(wǎng)絡(luò )電子環(huán)境的要求。而歐洲則體現出提供清晰透明的法律環(huán)境和堅持適度審慎和保護消費者的原則來(lái)監管。

“一面是政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的包容，一面是監管機構要求民營(yíng)銀行不能傷害消費者、存款人以及納稅人的權益?？赡苁前⒗飳⒒ヂ?lián)網(wǎng)引入到民營(yíng)銀行中的相關(guān)業(yè)務(wù)不會(huì )太多，不會(huì )像國外那么多投資、零售業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò )銀行中實(shí)現，可能會(huì )出現穩步推進(jìn)的審慎態(tài)度?！币晃皇袌?chǎng)人士分析認為。